Lizingas ar paskola verslui: kuo skiriasi ir kaip nepermokėti?

Verslui augant dažnai kyla poreikis investuoti į transportą, gamybos įrangą ar kitas technologijas. Tačiau ne kiekviena įmonė nori arba gali visą reikalingą sumą skirti iš karto. Todėl pasirenkami finansavimo sprendimai, leidžiantys už įsigytą turtą atsiskaityti palaipsniui.

Iš pirmo žvilgsnio lizingas ar paskola atrodo labai panašūs sprendimai – įmonė gauna reikalingą turtą iš karto, o įmokos paskirstomos per ilgesnį laiko terminą. Skirtumai išryškėja tuomet, kai reikia turtą parduoti, pakeisti, grąžinti finansavimą anksčiau laiko arba papildomai finansuoti kitus verslo poreikius.

Šiame straipsnyje aptarsime, kuo skiriasi verslo paskola ir lizingas, kokios yra jų stipriosios pusės, į ką verta atkreipti dėmesį vertinant bendrą kainą ir kodėl mažesnės palūkanos ne visada reiškia pigesnį finansavimo sprendimą.

Kuo skiriasi lizingas nuo paskolos?

Pagrindinis skirtumas tarp šių finansavimo būdų yra susijęs su turto nuosavybe ir naudojimo galimybėmis, tačiau skirtumų tarp to, kaip veikia lizingas ir kuo jis skiriasi nuo verslo paskolos, yra ir daugiau. Juos galima matyti toliau pateikiamoje lentelėje.

Kriterijus	Verslo paskola	Lizingas
Turto nuosavybė	Turtas priklauso įmonei nuo įsigijimo momento	Nuosavybės teisę iki paskutinės įmokos išlaiko lizingo bendrovė
Pradinis įnašas	Dažniausiai nereikalingas (0 %)	Dažniausiai 10-30 % turto vertės
Lėšų panaudojimas	Galima finansuoti ir turtą, ir su juo susijusias išlaidas: montavimą, medžiagas, apyvartines lėšas	Finansuojamas tik konkretus sutartyje nurodytas turtas
Draudimas	KASKO neprivalomas – sprendžia pati įmonė	KASKO privalomas visą sutarties laikotarpį
Turto pardavimas ar keitimas	Įmonė turtu disponuoja savo nuožiūra	Parduoti ar keisti turtą galima tik tada, kai sutikimą duoda lizingo bendrovė
Išankstinis grąžinimas	Dažnai nemokamas arba be papildomų mokesčių	Gali būti taikomi papildomi reikalavimai ar mokesčiai
Naudoto turto finansavimas	Turto amžius paprastai neribojamas	Priklauso nuo to, kokius kriterijus taiko lizingo bendrovė
Sprendimo greitis	Paprastai 1-2 darbo dienos; vertinama tik įmonės finansinė padėtis	Paprastai 1-2 darbo dienos; papildomai vertinamas ir pats finansuojamas turtas

Pasirinkimas tarp to, kas geriau – verslo paskola ar lizingas, dažniausiai priklauso nuo to, ko verslui reikia labiau: konkretaus turto įsigijimo ar didesnio finansavimo lankstumo.

Su verslo paskola įmonė tampa turto savininke iš karto. Tuo tarpu pasirinkus lizingą, nuosavybę dažniausiai išlaiko lizingo bendrovė iki visiško atsiskaitymo pagal sutartį.

Pagrindiniai verslo paskolos pranašumai prieš lizingą

Turtas priklauso įmonei nuo pirmos dienos

Vienas svarbiausių verslo paskolos privalumų – įmonė įsigytą turtą valdo iš karto. Tai suteikia daugiau laisvės sprendžiant, kaip jį naudoti ateityje.

Pavyzdžiui, įmonė gali paprasčiau:

• parduoti turtą;
• pakeisti jį kitu;
• pritaikyti pagal savo poreikius;
• naudoti kaip dalį kitų verslo sprendimų.

Lizingo atveju nėra tokios veiksmų laisvės, nes turtas iki sutarties pabaigos priklauso finansuotojui, be kurio sutikimo iš esmės joks rimtesnis sprendimas dėl disponuojamo turto negali būti įgyvendintas.

Nereikia pradinio įnašo

Daugeliui verslų svarbu išsaugoti pinigų srautą kasdienėms išlaidoms. Pradinis įnašas gali pareikalauti nemažos sumos dar prieš pradedant naudotis įsigytu turtu.

Verslo paskola tam tikrais atvejais leidžia finansuoti poreikį neskiriant lėšų didesnei pradinei įmokai. Tai gali būti naudinga įmonėms, kurios nori veiklos plėtrai pasilikti daugiau kapitalo.

Lėšas galite panaudoti lanksčiau

Lizingas dažniausiai skirtas konkrečiam turtui įsigyti, tuo tarpu verslo paskola gali būti pritaikyta platesniam poreikiui.

Pavyzdžiui, įmonė gali finansuoti ne tik įrangą, bet ir:

• jos montavimą;
• paruošimo darbus;
• papildomas medžiagas;
• veiklos plėtrą;
• apyvartines išlaidas.

Tai ypač aktualu situacijose, kai investicija apima daugiau nei vien paties turto įsigijimą.

Nereikia privalomo KASKO ir kitų ribojimų

Lizingo sutartyse dažnai numatomi papildomi reikalavimai turtui. Vienas dažniausių reikalavimų – privalomas KASKO draudimas.

Tokios sąlygos gali padidinti bendrą finansavimo kainą. Pasirinkus paskolą, draudimo ar kitų reikalavimų taikymas priklauso nuo konkrečių finansavimo sąlygų ir gali suteikti daugiau lankstumo.

Naudotas turtas dažnai lengviau finansuojamas paskola

Verslas gali sutaupyti pirkdamas ne naują, o naudotą įrangą, automobilį ar specializuotą transportą. Tokiais atvejais paskola gali suteikti daugiau lankstumo, nes finansavimo objektui gali būti taikoma mažiau apribojimų.

Vis dėlto galutinės sąlygos priklauso nuo konkretaus finansuotojo ir turto pobūdžio.

Grąžinti anksčiau paprasčiau ir pigiau

Jeigu verslas gauna papildomų pajamų ir nori greičiau atsiskaityti, verta dar prieš pasirenkant finansavimo būdą įvertinti išankstinio grąžinimo sąlygas.

Verslo paskolų atveju tokios galimybės dažnai būna aiškiai apibrėžtos sutartyje. Tuo tarpu nutraukiant lizingo sutartį anksčiau laiko gali būti taikomos papildomos sąlygos, nes turtas priklauso finansuotojui.

Bendra kaina skiriasi mažiau, nei atrodo

Dažna klaida vertinant pasirinkimą tarp lizingo ir paskolos – žiūrėti tik į palūkanų normą.

Lizingas kartais gali atrodyti pigesnis dėl mažesnių palūkanų, tačiau galutinę kainą sudaro ne vien šis rodiklis.

Svarbu įvertinti pradinį įnašą, administravimo mokesčius, draudimo kainą ir kitas sutarties sąlygas, kurios gali būti apmokestinamos. Tik įvertinus visą finansavimo laikotarpį galima suprasti realią kainą.

Palūkanų mitas: kodėl lizingas ne visada pigesnis

Daugelis verslų renkasi lizingą dėl mažesnių palūkanų normų. Taip yra todėl, kad finansuotojas išlieka turto savininku iki sutarties pabaigos, todėl jo rizika dažnai būna mažesnė.

Tačiau, kaip jau minėta, vien palūkanų norma nėra pakankamas kriterijus tiksliai kainai apibrėžti.

Pavyzdžiui, lizingo atveju kainą gali išpūsti papildomi faktoriai:

• pradinis įnašas;
• draudimo išlaidos;
• administravimo mokesčiai;
• apribojimai keičiant ar parduodant turtą.

Todėl vertinant finansavimo pasirinkimą svarbu atsižvelgti ne tik į mėnesio įmoką, bet ir į bendrą sumą, poveikį įmonės pinigų srautams bei pasirinkto finansavimo modelio lankstumą.

Įsigilinus į visas detales, gali paaiškėti, kad konkrečiu atveju lizingas, nors siūlo mažesnes mėnesines įmokas, galutinėje sumoje kainuoja daugiau negu verslo paskola.

Kad būtų aiškiau, kas konkrečiu atveju apsimoka labiau – lizingas ar paskola, palyginkime abu variantus per 48 mėnesių laikotarpį. Pasirinkime 12 000 vertės naudotą krovininį automobilį kaip palyginimo pavyzdį.

Lizingas

• Pradinis įnašas 20 % – 2 400 Eur
• Finansuojama suma – 9 600 Eur
• Palūkanos – 7 %
• Mėnesio įmoka – 230 Eur
• Palūkanos per visą laikotarpį – 1 434 Eur
• Privalomas KASKO draudimas – apie 550 Eur per metus, arba 2 200 Eur per ketverius metus
• Sutarties mokestis – 150 Eur

Bendra kaina: 15 784 Eur (permoka – 3 784 Eur)

Verslo paskola

• Pradinis įnašas – 0 Eur
• Finansuojama suma –12 000 Eur
• Palūkanos – 11 %
• Mėnesio įmoka – 310 Eur
• Palūkanos per visą laikotarpį – 2 887 Eur
• KASKO – neprivalomas
• Sutarties mokestis – 240 Eur

Bendra kaina: 15 127 Eur (permoka – 3 127 Eur)

Kas geriau verslui perkant įrangą ir transportą: lizingas ar paskola?

Verslui pasirinkimas tarp lizingo ir paskolos nėra grindžiamas vien kaina, nes tai platesnės pinigų srautų valdymo problemos sprendimas.

Lizingas gali būti tinkamas pasirinkimas, kai įmonė tiksliai konkrečiai žino, kokio daikto reikia, ir nori finansuoti būtent jį. Tačiau svarbu įvertinti, kad ir lizingas turi įtakos apyvartinėms lėšoms – dažnai reikalingas pradinis įnašas, o dėl draudimo ar kitų sąlygų gali atsirasti ir dar daugiau papildomų išlaidų.

Verslo poreikiai dažnai neapsiriboja vien įrangos ar automobilio įsigijimu. Gali prireikti įrangos įrengimo, papildomų medžiagų, darbuotojų samdymo ar veiklos finansavimo iki pirmųjų pajamų gavimo.

Tokiais atvejais lankstesnis finansavimo sprendimas gali būti svarbesnis nei nedidelis palūkanų skirtumas.

Noviti Finance: verslo paskola, kai reikia greitai ir be pradinio įnašo

Kai verslui reikia finansavimo ne tik konkrečiam turtui, bet ir platesniems veiklos poreikiams, alternatyva apribojimams, kuriuos paprastai taiko lizingo bendrovė.

„Noviti Finance“ siūlo lanksčias verslo paskolų sąlygas smulkiajam verslui:

• iki 50 000 Eur finansavimas be užstato;
• nereikalaujama pradinio įnašo;
• preliminarus pasiūlymas per 1 val;
• lėšų išmokėjimas tą pačią dieną po sutarties pasirašymo;
• laisvesnis lėšų panaudojimas;
• nemokamas išankstinis grąžinimas;
• galimybė atidėti mokėjimus.

Tokio tipo finansavimas gali būti aktualus įmonėms, kurios nori greitai reaguoti į verslo galimybes ir išlaikyti daugiau lankstumo bei iš karto neinvestuoti didesnės sumos, kurios reikėtų lizingo atveju.